NPL: I Crediti Deteriorati li può’ acquistare chiunque?

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I crediti deteriorati li puo’ acquistare chiunque?
In questo video ti parlo di questo argomento spinoso che è oggetto di numerose interpretazioni e opinioni discordanti a cui mi trovo spesso a dover dare risposta.

Un credito ipotecario può essere davvero comprato da chiunque? Questa è una delle domande che mi viene rivolta più spesso e tutto sommato è una domanda plausibile, ma anche di una certa complessità in quanto secondo l’art. 1264 del codice civile un credito può essere ceduto a chiunque a patto che ne venga comunicata la cessione anche al debitore.

Il credito chirografario è una tipologia di credito che non presenta alcuna garanzia né reale (ipoteca, pegno), né personale (fideiussioni). Ha origine dalla sottoscrizione di un documento da parte del debitore.
Si tratta, dunque, di documentazione su cui è stata apposta la firma del debitore che, in cambio della fornitura o di una prestazione, avrebbe dovuto pagare, ma non l'ha fatto. Da qui nasce il credito chirografario, ossia un credito dimostrato da un documento scritto.
Il mutuo fondiario è una forma di credito immobiliare mediante il quale gli istituti bancari concedono finanziamenti, a medio e lungo termine, ai proprietari fondiari, con garanzia ipotecaria di primo grado su un immobile.

Entrambi i tipi di credito hanno un mercato specifico sul quale poter fare business, ma noi tratteremo esclusivamente quelli con sottostante immobiliare garantiti da ipoteca di primo grado, che rappresentano la nicchia di maggior interesse per gli investitori e soprattutto la nostra società.
I crediti chirografari possono essere ceduti liberamente nel rispetto delle direttive dell’art. 1264 del codice civile, mentre i crediti fondiari sono normati dall’art 38 del testo unico bancario.

Questo genere di crediti solitamente possono essere ceduti a società autorizzate, come per esempio le società recupero crediti ai sensi dell’art. 115 del testo unico delle leggi di pubblica sicurezza, come la nostra, oppure a società finanziarie art 106 del testo unico bancario o ancora a società veicolo denominate SPV ai sensi dell’ art 130 del 99.

Parliamo di pochissime operazioni molto particolari dove lo stesso creditore cedente non avendo molte chances recuperare all’asta il proprio credito, ha accettato di cedere a un cliente privato, attraverso l'intermediazione della nostra società concludendo positivamente l’operazione.
E’ importante ricordare che nell'ambito della cessione del credito chi può acquistare un NPL sono esclusivamente società autorizzate, ma soprattutto è importante sottolineare società o liberi professionisti che fanno attività di impresa.

Il privato inoltre ha un altro enorme limite rappresentato dal fatto che in primo luogo occorre avere capitali prontamente disponibili, perché le cessioni si fanno normalmente con pagamenti in unica soluzione e in tempi rapidi, anche perche’ è molto difficile ottenere leva finanziaria dalle banche per acquistare crediti.

A corollario di tutto ce’ da sottolineare il fattore più importante che scoraggia gli investimenti diretti da parte di privati e cioè il fatto che se sei un singolo individuo non puoi fare molteplici operazioni durante l’anno perché queste rientrerebbero nell'attività di impresa e in poco tempo potresti finire sotto la lente di ingrandimento del fisco.
Sostanzialmente si tratta di indagare se il reddito che deriva da questa attività rientra tra i redditi di impresa, di cui all’ 55 del Tuir, oppure se rientra tra i redditi diversi di derivazione immobiliare, cui l’art. 67 sempre del Tuir.

La distinzione tra attività di impresa o attività non professionale e non abituale non è legata a parametri normativi qualitativi o quantitativi, quindi non ce’ un numero minimo o massimo di operazioni.

A questo punto se sei interessato a fare molteplici operazioni e quindi fare una reale attività di investimento puoi rivolgerti a società intermediarie autorizzate come per esempio la nostra, la Golden asset Srl che si occupa di acquistare NPL single name o pacchetti di crediti garantiti da ipoteca.
Se sei un investitore o vuoi diventarlo questo è il modo più semplice e soprattutto più strutturato per poter investire capitali in sicurezza in questa interessante nicchia di mercato.

Se hai delle domande da farmi scrivimi qui sotto nei commenti sarà un piacere per me risponderti.
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