斷供潮、法拍房來襲！30年房貸，對普通人的殺傷力到底有多大？小城房奴的真實畫像：30年自由、勇氣和未來一次性交給銀行，房貸，是普通人和現實之間最殘酷的攤牌。

Описание: 唉，家陣啲樓價真系聽到都心寒啊！唔講你可能唔信，前排出咗單新聞，有個姓趙嘅後生仔，頂唔順層樓供款壓力，竟然走咗去公廁割脈自殺！好彩有路人發現救得返，如果唔系又多單人間悲劇……你話為咗層樓搞到咁，值唔值啊？仲有鄭州有個小哥，斷供四個月，間屋即刻被收去法拍，佢當場攬住個頭嚎啕大哭，嗰種淒涼，真系隔住個mon都feel到啊。

講真啦，而家經濟又疲軟，收入又跌，份供樓貸款壓垮咗幾多人？我最後問一句，各位老友記，你哋買咗樓未啊？如果而家仲供緊樓，不妨將每個月嘅還款數打上公屏，等大家睇下有幾重皮。冇錯啊，房貸已經變成中國普通人哋最大筆嘅債——呢幾十年，地產界造就咗無數富豪同包租公包租婆，但同時亦令海量普通人變成社畜同樓奴，日做夜做就為咗層磚頭。

中國人究竟欠落幾多房貸？又有幾多個中國家庭而家喺度供緊樓？每個家庭又要還幾多錢？第一個問題：中國人民到底欠銀行幾多房貸數？按央行統計，到2021年年底，全國個人住房貸款總額已經係38.3萬億！如果攤落全國14億人度計，人均欠2.7萬蚊，當然咁計好唔合理，因為冇剔除老人家、細路哥同冇借房貸嘅人。所以我哋要搵出，到底有幾多中國人正肩負住房貸座大山？

網上成日話中國有四億樓奴，我查咗好耐，根本冇確切根據。官方又唔講具體人數。於是我攞人口普查數據同其他報告計過條數，中國城鎮家庭入邊，有四成幾系有房貸嘅。計落去，全國大概有過億戶城鎮家庭，正喺度還緊樓債。將成個房貸總額除開呢過億戶，平均每戶要孭住幾十萬蚊嘅債！如果你屋企個數字低過呢個平均數，真系要還神啊。

當然有人會講：「唔好淨系講城鎮啦，農村人唔使買樓咩？」事實上，所謂城鎮已經包埋市同縣，農村朋友買樓，一樣系去市里縣裡買，鄉下地方邊有乜商品房吖。所以，筆債基本都系城鎮家庭孭緊。但系，呢個平均幾十萬嘅數，有一個好大嘅陷阱——佢未計利息㗎！淨系本金都已經咁誇張，如果連利息一齊計，我同你講，幾乎要翻個倍都唔止！

而家嘅公積金貸款利息低啲，銀行商貸利息就高一大截。但系，全中國嘅房貸入邊，得唔到兩成系用公積金借，剩低八成幾，統統都系貴价嘅銀行錢。如果計埋利息，再攤分幾十年還，咁平均落每個家庭要還嘅總金額，真系聽到都腳軟。前前後後加起身，全國老百姓要還嘅房貸總銀碼，相當於成個國家GDP好大一部分，要用成幾百個桂林市一年嘅產值先還得清！你話系咪痴線？

攤翻去每個供樓家庭，平均要還嘅總數系幾十萬，分二三十年還，每個月都要擠兩三千出嚟，其中利息就占咗成大半！
有人話，買樓就等同同銀行長期租樓，聽落又真係有幾分道理。

每個月兩三千房貸，聽上去好似唔算好誇張？同平時網上見到郁唔郁八千一萬嘅房貸比，好似仲可以接受嘅。但中國實情係，絕大部分買樓嘅城鎮家庭，根本唔係喺一線大都市安居，亦唔係喺二線省會城市落腳，廣大三四五線小城市同中國縣城，先至係大多數中國人定居生活嘅地方。

好似桂林，樓價唔算最貴，但普通打工仔個月薪都系得幾千蚊。每個月掟兩三千去供樓，已經占咗收入一半有多。如果系一個人撐起頭家，嗰種壓力，真系非筆墨所能形容。喺大城市買樓固然艱難，但喺小城市，絕對唔系輕鬆事，一樣可以榨乾一個人。

不過，如果你系捧住鐵飯碗——即系公務員、國企或者事業單位員工，咁你嘅壓力就會細一大截。點解？因為利息呢部分，如果你可以用公積金貸款，就可以省翻一大筆。咁關鐵飯碗乜事呢？好簡單，因為肯為員工足額交公積金嘅私人公司，少之又少！全中國咁多私企民企，提供咗大部分職位，但系，有幫員工交公積金嘅，比例低到可憐。

相反，喺體制內做，幾乎個個都有公積金。所以點解成日講「上岸」？單系從公積金呢一點嚟睇，就已經贏咗街外九條街。全國打工仔入邊，有公積金嘅人，其實只系占好少一部分，八成幾嘅勞動人口，系冇呢份福利嘅。亦因為咁，全國嘅房貸，大部分都系用緊利息高嘅商貸，公積金貸款只占好少一部分。

嗰啲有幸用到公積金貸款嘅人，每人每月交過千蚊公積金，但系平均每人借走嘅樓債金額，又遠遠多過自己交嘅。即系話，如果你用公積金借得少，你交嘅錢，其實系幫補咗其他人去借！所以，通常系能借幾多就借幾多，因為公積金利息平太多。假設借同樣一筆錢，分幾十年還，用公積金同用商業貸款，利息可以相差成十幾廿萬，相當於本金額嘅三分之一！

但殘酷嘅現實系，大部分打工仔，連參與呢個遊戲嘅資格都冇，只能硬食貴息。呢個亦令房貸變成銀行最賺錢嘅生意之一。幾大國有銀行，佢哋嘅個人貸款業務入邊，房貸占咗絕對嘅大頭，超過七成甚至八成！加加埋埋，佢哋放出嘅房貸總額系一個萬億級別嘅數字。如果粗略計下，淨系利息收入，都已經系一個每日能賺幾億嘅天文數字。所以成日話，地產同銀行，系同坐一條船，一沉就一齊沉。

貴价房貸，亦徹底改變咗中國人唔鍾意欠債嘅習慣。廿年前，老百姓嘅負債率好低，但系自從樓市起飛，居民負債率就跟住樓價一路飆升，到而家已經追平咗好多發達國家。我哋嘅存款未追上人哋，但系欠債嘅水準就先追到貼一貼。甚至喺深圳呢啲地方，居民一年到頭新借嘅錢，多過新存嘅錢，計落即系打工一年，一毫子冇剩，反而倒欠銀行一大筆，入邊主要就系房貸。真系越搏命做，層樓債就越高。
喺一二線城市，好多人為咗上車，唔單止掏空全家六個荷包做首期，連自己每個月份糧，都幾乎全數進貢畀銀行，生活質素壓到最低，完全冇考慮過人生會有咩閃失。但系近幾年，經濟下行，疫情衝擊，裁員失業嘅事越來越常見。嗰啲將全副身家押落去供樓嘅人，一旦份工有咩風吹草動，每個月定時定點嘅供款，即刻就變成催命符。

所以，大家越嚟越頻繁聽到兩個詞：「斷供潮」同「法拍房」。還唔起錢嘅人好似潮水咁多；因為斷供而被法院收走拍賣嘅屋，數量幾年間激增咗幾倍。尤其系以前風光嘅互聯網行業，後生仔人工高，膽又大，月供一兩萬都唔怕。但行業一調整，裁員潮一到，「斷供」就立即成為佢哋嘅噩夢。

斷供有幾可怕？佢唔單止意味你層樓冇咗。更陰功嘅系，你可能已經還咗十年八年錢，到頭來發現，你還嘅大部分都系利息，本金根本沒還到幾多！一旦斷供，銀行收樓，你之前還嘅幾十萬，就真系好似扔落鹹水海，白白蒸發。人生有幾多個十年？可以咁樣浪費？

過去廿年，地產的確撐起咗成個經濟，拉動咗幾十個行業，功勞唔細。但我哋始終要承認，住房，歸根到底系民生。當後生仔嘅夢想萎縮到只剩低「買樓」兩個字，當拍拖結婚生仔每一步都要同層樓捆綁，當一個人成功與否要靠本房產證嚟證明……我哋有時真系會偷偷懷念，以前一家大細擠喺細房屋，但系成日有笑聲嘅日子。講多無謂啊，我下個月份房租都未搵到着落添。