[경제 인사이드] ‘무해지 환급형’ 보험 주의할 점은? / KBS뉴스(News)

Описание: 일반 상품보다 싼 무해지 환급형 보험을 찾는 소비자가 많아지고 있다고 합니다.
하지만 싸다고 무턱대고 가입했다가는 낭패를 볼 수 있다고 하는데요.
무해지 환급형 보험 가입할 때 주의할 점, 행복자산관리연구소 김현우 소장과 함께 알아봅니다.
무해지 환급형 보험을 찾는 소비자들이 늘고 있다는데, 얼마나 많아졌나요?
[답변]
권유 때문에 가입하는 경우가 대부분인 보험상품의 특성상, 소비자들이 적극적으로 찾는다기보다는 보험사에서 무해지 환급형 보험의 판매 비중을 늘려가고 있다고 볼 수 있습니다.
생명보험사는 2015년 7월부터, 손해보험사는 2016년 7월부터 무(저)해지 환급금 보험상품을 출시해 판매를 시작했는데요.
계약 건수를 보면 올해 3월까지 총 405만2000건의 계약이 체결됐는데, 2016년에는 32만 건의 계약이 체결됐지만, 2017년 85만 건, 지난해엔 176만 건으로 급증했고, 올해는 1분기에만 108만 건이 체결됐습니다.
2021년부터 새롭게 도입될 회계기준(IFRS17)을 앞두고 회계 기준상 자산 건전성 확보를 위해, 체결액 전액이 매출로 분류되는 무해지 환급형 보험의 가입을 늘려가는 추세입니다.

무해지 환급형 보험이 뭐길래 이렇게 가입자가 늘고 있는 건가요?
[답변]
이름에서도 짐작할 수 있다시피, 해지했을 때 환급금이 없다는 의미입니다.
보험은 보장을 해주는 보험기간과 보험료를 내는 납입기간이 있는데, 정해진 납입기간을 다 채우지 못하고 중도에 해지를 하면 해지 환급금이 한 푼도 나오지 않는 보험이 무해지 환급형 보험인데요.
비슷한 개념으로 ‘저해지 환급형’보험도 있는데, 중간에 해지하면 일반상품보다 30~50% 정도를 돌려주는 보험입니다.
이런 보험은 사람을 대상으로 하는 보장성 보험에 주로 있는데, 생명보험사의 종신보험이나, 손해보험사의 질병, 상해 보험 등이 이런 저해지 또는 무해지 환급형 보험으로 나옵니다.
이런 저/무해지 환급형 보험은 일반보험과 보장내용은 똑같으면서, 중간에 해지하면 환급금을 거의 안 주는 대신 보험료는 20~30% 정도 저렴하다는 특징이 있습니다.

그런데 일부 판매원들이 무해지 환급형 보험을 설명할 때, 일반 보험보다 보험료는 적은데 만기 때 받는 돈은 똑같이 때문에 이득이다.
이렇게 설명한다던데, 맞나요?
[답변]
똑같은 보장을 더 저렴한 보험료로 받을 수 있다는 것만큼은 이득이 될 수 있죠.
예를 들어 만기환급금도 없고, 보장은 똑같은 사망보험금 1억을 받는데, 일반보험이 월 20만 원씩 20년을 내야 한다면, 무해지형 보험은 14만 원씩만 내도 되는 것입니다.
이렇게만 보면 비용을 30% 줄일 수 있는 것이기 때문에, 보험을 해약하지 않을 생각으로 20년이든 30년이든 끝까지 유지한다고 가정하면 무해지 환급형 보험이 유리합니다.
다만 차이라면 중간에 해약했을 때 손해의 규모가 매우 클 수 있다는 점이죠.

해지했을 때, 정말 단 한 푼도 못 받아요?
[답변]
계획과 달리 중도에 해지하게 됐을 경우 얼마나 손해가 발생하는지 예를 들어서 설명해드릴게요.
월 49만 원 가량을 내는 일반형 상품과 보장은 똑같지만, 보험료가 30% 저렴해서 매월 34만3천 원 정도를 내는 무해지 환급형 보험의 해약환급금을 비교해보겠습니다.
총 20년납 기준으로 절반인 10년 동안만 보험료를 내고 해지하는 상황을 가정해 보면, 보험료 납입 누적액은 일반형 상품은 5,880만 원 정도, 무해지 상품은 4,116만 원 정도를 낸 상황입니다.
이때 해약을 하게 되면 일반 상품은 4,940만 원 정도의 해지 환급금을 받는데, 무해지 상품은 한 푼도 못 받습니다.
정말 어마어마하죠?

보험을 깬다는 건 목돈이 필요할 땐데, 이럴 때 보험 깨면 손해니까 해약환급금으로 약관 대출받잖아요.
무해지 환급형 보험은 이런 것도 안 되는 건가요?
[답변]
그렇죠.
불가능합니다.
가입하고 있는 보험계약을 담보로 받는 대출을 흔히 약관대출이라고 하는데, 이 약관 대출에서 담보로 하는 건 보험을 해약할 때 발생하는 해약환급금을 기준으로 통상 50% 정도의