EP1034 - 卡姐還在想：65 不是終點：中高齡的財務重修課，從『不確定』到『踏實』(上) ft.查爾獅

Описание: 日安，2026

「65 不是終點：中高齡的財務重修課，從『不確定』到『踏實』」

在這個年代，談「退休」很奇妙。

法定退休年齡是 65，但你看身邊已經65歲的朋友，有人還在工作、還在旅行、還在談戀愛、還在把人生過得更有方向感。於是「退休」變成一個不太敢說出口的詞：40 幾歲離開職場的人，甚至會急著找工作、裝得很忙，彷彿停下來就會被世界誤會成「沒用了」。

可是退休真正讓人擔心的，從來不是那張退休證明，而是我存的錢，真的夠我活到 80、85，甚至更久嗎？

通膨像一隻看不見的手，把「放銀行最安全」這句老派信念慢慢揉皺；醫學進步又把人類壽命拉長，讓「活得久」從祝福，變成另一種算不出答案的焦慮，於是坊間開始流傳一句更可怕的咒語「沒 4000 萬別退休」。

但在財務顧問邱茂恒（查爾斯）眼裡，這些流傳的數字，多半只是一種情緒的替身：你不是缺一個神秘的金額，你缺的是能把不確定變清楚的方法。

不是「你要存多少」，而是「你要怎麼活」

財務不是冷冰冰的算術題，而是你生活的燃料，所以財務規劃不是比誰更有錢，而是比誰更能安心。

查爾斯談到他最常遇到的客戶，有兩種極端，卻都指向同一個問題：我們太習慣憑感覺過日子，卻用感覺做人生最重要的財務決定。

1、「過度節省」的那群人：不是沒錢，是過度焦慮

他們對未來沒有底，所以省到有點苛刻。奇妙的是，真正做完規劃後，查爾斯反而會對他們說：「請你多花錢。」

因為這些人的經濟條件其實夠，只是從來沒有人把「夠」這件事算清楚。當預算被設計出來，生活突然被允許：去學小提琴、去深度旅行、去把小時候不敢想的願望，放進人生行程表，這便是把「活著」重新放回財務裡。

2、「高收入月光」的那群人：最難的不是賺錢，是降級

另一種更大眾的狀態是收入不差，卻總是月光：反正下個月錢又會進來、年終一來就可以補洞、平常一定要犒賞自己。於是這便帶來一個很關鍵的現象：消費水準通膨。收入上升一階，支出跟著上升兩階：車子換更高級、房子住更精緻、出國不想再坐經濟艙，交際圈也自然被推往更高消費的場域。真正痛苦的，不是花錢本身，而是你的消費水準上去之後很難下來。因為省錢便可能是生活降級，也是面子、習慣、身份感的拉扯。

所以查爾斯說：支出調整之所以最痛，是因為你不是少花一點，你是在改變你對「我配得上什麼」的想像。

規劃的核心：把人生「透明化」

很多人以為理財就是投資，但重點其實是「先盤點」。

最先要做的不是複雜的會計，而是兩件事：



現金流（你每月、每年錢怎麼進怎麼出）

資產負債（你現在擁有什麼、欠什麼）

最實用的切法，是把支出分成「月」跟「年」：

月：房貸/房租、固定生活費、交通、保費分攤等

年：紅包、旅遊、捐款、大型採買、保養/醫美、年度稅費等

當你把這些列出來，你會第一次看見：原來我的焦慮不是抽象的；它有形狀、有比例、有位置。一旦透明，你就開始能做選擇，而不是被情緒推著跑。

五個槓桿：人生不是只有「多賺」這一條路

更關鍵的是，查爾斯把調整方法濃縮成五種槓桿，幾乎每個家庭都逃不出這五個：

1. 支出能不能減

2. 收入能不能增（副業、接案、兼職、轉職）

3. 目標能不能延後（例如 退休年齡65 改 70）

4. 目標能不能縮小或取消（例如換車延後或不要換）

5. 資產配置怎麼調整（但這永遠是最後一步，不是第一步）

然後他會給客戶一個「靈魂拷問」：

如果只能先放掉一個，你願意放掉哪一個？

很多人就是在這一刻醒來：原來我以為很重要的事（例如換車、住更大的房子），重要性其實沒那麼高；而真正重要的是「不用再害怕」。

規劃最有力量的地方，就是把人生選擇的代價算清楚。例如：買房 vs 不買房，可能差 11 年、14 年的工作時間。當你看到這個差距，便能回到自己的內心：這件事，值得我多上班 14 年嗎？

退休不是終點，是一種「提領模式」的生活設計

查爾斯也提醒了另一件大家常忽略的事：退休後最大的焦慮，未必是錢不夠，而是從累積模式切換到提領模式。

以前每月薪水進帳，你的支出像呼吸一樣自然；當薪水消失，你每天都在看錢流出去，就會恐慌。

所以「

#緊急預備金 (https://www.facebook.com/hashtag/%E7%...[0]=AZbDxzR6sTb5Og6R9EgSFQZ8D4lvg-XScKKa2wBAE7rOoWVHxuXd19WAxs9E9lg9WafKBbyWRJPzzKEFVY8unwFhJtPHIBLuDm5EQeqUAaf7uS7b9tXEdD5ya9q_Jq51Lku4vLuhVBf0oJhEKA5eNjWIzntNQyb_XROc32vn4D4d3Woai2KzF6xn2s8I4NAznPM&__tn__=*NK-R)

」不是理財雞湯，而是心理安全感的工程：

準備 3–6 個月（多數抓 6 個月），放在能隨時動用的位置（定存/活存），讓你在突發狀況時不必慌亂做決策。它買到的不是利息，是時間，是從容。

比錢更重要的，是你能不能把自己的人生設計成「心安」

退休規劃像住在老房子裡：管線老了、漏水了，你可以一直用桶子接水，也可以痛一次，把管線重新配好。過程一定麻煩，甚至會有點痛，但弄好了，你換來的是往後 30 年的安穩與踏實。

而這份安穩，不是靠一個神秘數字達成的，是靠你願意誠實盤點、願意做選擇、願意定期檢視，讓不確定變少，讓人生變清楚。

如果你聽完這些對話，心裡也浮出那句「我到底來不來得及？」那你可能會喜歡

#洪哲茗 (https://www.facebook.com/hashtag/%E6%...[0]=AZbDxzR6sTb5Og6R9EgSFQZ8D4lvg-XScKKa2wBAE7rOoWVHxuXd19WAxs9E9lg9WafKBbyWRJPzzKEFVY8unwFhJtPHIBLuDm5EQeqUAaf7uS7b9tXEdD5ya9q_Jq51Lku4vLuhVBf0oJhEKA5eNjWIzntNQyb_XROc32vn4D4d3Woai2KzF6xn2s8I4NAznPM&__tn__=*NK-R)

、#邱茂恒 (https://www.facebook.com/hashtag/%E9%...[0]=AZbDxzR6sTb5Og6R9EgSFQZ8D4lvg-XScKKa2wBAE7rOoWVHxuXd19WAxs9E9lg9WafKBbyWRJPzzKEFVY8unwFhJtPHIBLuDm5EQeqUAaf7uS7b9tXEdD5ya9q_Jq51Lku4vLuhVBf0oJhEKA5eNjWIzntNQyb_XROc32vn4D4d3Woai2KzF6xn2s8I4NAznPM&__tn__=*NK-R) 最近出的新書《#設計你的財務幸福 (https://www.facebook.com/hashtag/%E8%...[0]=AZbDxzR6sTb5Og6R9EgSFQZ8D4lvg-XScKKa2wBAE7rOoWVHxuXd19WAxs9E9lg9WafKBbyWRJPzzKEFVY8unwFhJtPHIBLuDm5EQeqUAaf7uS7b9tXEdD5ya9q_Jq51Lku4vLuhVBf0oJhEKA5eNjWIzntNQyb_XROc32vn4D4d3Woai2KzF6xn2s8I4NAznPM&__tn__=*NK-R) 》。

今年的 #台北國際書展 (https://www.facebook.com/hashtag/%E5%...[0]=AZbDxzR6sTb5Og6R9EgSFQZ8D4lvg-XScKKa2wBAE7rOoWVHxuXd19WAxs9E9lg9WafKBbyWRJPzzKEFVY8unwFhJtPHIBLuDm5EQeqUAaf7uS7b9tXEdD5ya9q_Jq51Lku4vLuhVBf0oJhEKA5eNjWIzntNQyb_XROc32vn4D4d3Woai2KzF6xn2s8I4NAznPM&__tn__=*NK-R) 在2/7可以和他們兩位相見歡，順便把退休迷思、現金流、資產配置與家庭目標「一次問清楚」。再把你的生活、你的目標、你的選擇，設計成你自己也信得過的版本。



2/7（六）晚上 6:00–7:00

B1210 攤位｜#讀書共和國沙龍 (https://www.facebook.com/hashtag/%E8%...[0]=AZbDxzR6sTb5Og6R9EgSFQZ8D4lvg-XScKKa2wBAE7rOoWVHxuXd19WAxs9E9lg9WafKBbyWRJPzzKEFVY8unwFhJtPHIBLuDm5EQeqUAaf7uS7b9tXEdD5ya9q_Jq51Lku4vLuhVBf0oJhEKA5eNjWIzntNQyb_XROc32vn4D4d3Woai2KzF6xn2s8I4NAznPM&__tn__=*NK-R)

#邱茂恒 (https://www.facebook.com/hashtag/%E9%...[0]=AZbDxzR6sTb5Og6R9EgSFQZ8D4lvg-XScKKa2wBAE7rOoWVHxuXd19WAxs9E9lg9WafKBbyWRJPzzKEFVY8unwFhJtPHIBLuDm5EQeqUAaf7uS7b9tXEdD5ya9q_Jq51Lku4vLuhVBf0oJhEKA5eNjWIzntNQyb_XROc32vn4D4d3Woai2KzF6xn2s8I4NAznPM&__tn__=*NK-R) （Charles）

#國際認證高級理財規劃顧問 (https://www.facebook.com/hashtag/%E5%...[0]=AZbDxzR6sTb5Og6R9EgSFQZ8D4lvg-XScKKa2wBAE7rOoWVHxuXd19WAxs9E9lg9WafKBbyWRJPzzKEFVY8unwFhJtPHIBLuDm5EQeqUAaf7uS7b9tXEdD5ya9q_Jq51Lku4vLuhVBf0oJhEKA5eNjWIzntNQyb_XROc32vn4D4d3Woai2KzF6xn2s8I4NAznPM&__tn__=*NK-R) CFP

#定方股份有限公司的財務顧問 (https://www.facebook.com/hashtag/%E5%...[0]=AZbDxzR6sTb5Og6R9EgSFQZ8D4lvg-XScKKa2wBAE7rOoWVHxuXd19WAx...