Pflegeleistungen : Kombinationsleistung, Entlastungsbetrag & Private Pflegezusatzversicherung

Описание: In diesem umfassenden Überblick erfahren Sie alles Wichtige zu den zentralen Pflegeleistungen in Deutschland im Jahr 2024 und wie Sie die finanzielle Pflegelücke durch private Vorsorge schließen können. Die maximalen Monatsbeträge für Pflegegeld und Pflegesachleistungen wurden zum 1. Januar 2024 im Zuge der Pflegereform um 5% angehoben.
1. Die Kombinationsleistung (Pflegegeld & Sachleistungen)
Die Kombinationsleistung ermöglicht es Pflegebedürftigen, die zu Hause von Angehörigen gepflegt werden und zusätzlich einen ambulanten Pflegedienst nutzen, Pflegegeld und Pflegesachleistungen zu kombinieren.
Voraussetzungen und Berechnung:
• Voraussetzung: Es muss mindestens Pflegegrad 2 (PG 2) vorliegen. Bei Pflegegrad 1 ist diese Kombination nicht möglich, da regulär weder Pflegegeld noch Pflegesachleistungen gezahlt werden.
• Abrechnung: Der Anteil des ausgezahlten Pflegegeldes verringert sich prozentual um den Anteil der ausgeschöpften Sachleistungen. Wenn beispielsweise 75% des Sachleistungsbudgets verbraucht werden, erhält man noch 25% des zustehenden Pflegegeldes.
• Vorteil: Die Kombinationsleistung stellt sicher, dass ansonsten ungenutzte Sachleistungsbudgets nicht verfallen, sondern anteilig in Geldleistungen umgewandelt werden.
• Leistungsbeispiele 2024: Bei PG 4 stehen maximal 1.778 € für Pflegesachleistungen und 765 € für Pflegegeld zur Verfügung. Werden davon 1.000 € (ca. 56%) für einen Pflegedienst genutzt, erhält man zusätzlich etwa 44% des Pflegegeldes (rund 336 €) ausgezahlt.
2. Der Entlastungsbetrag 2024
Der Entlastungsbetrag ist eine monatliche, zweckgebundene Leistung der Pflegeversicherung.
• Höhe und Berechtigung: Pflegebedürftige aller Pflegegrade ab Pflegegrad 1 haben Anspruch auf 125 € pro Monat für ambulante Versorgung zu Hause.
• Verwendungszweck: Der Betrag dient der Entlastung pflegender Angehöriger und der Unterstützung im Alltag. Er kann für anerkannte Betreuungs- und Entlastungsleistungen eingesetzt werden, wie z.B. Tages- und Nachtpflege, Kurzzeitpflege oder haushaltsnahe Dienstleistungen (z.B. Einkaufshilfe, Reinigung).
• Besonderheit PG 1: Bei Pflegegrad 1 kann der Entlastungsbetrag ausnahmsweise auch für körperbezogene Pflegeleistungen (Grundpflege) durch einen Pflegedienst verwendet werden, da sonst keine Sachleistungsansprüche bestehen.
• Auszahlung: Der Entlastungsbetrag wird nicht als Geldbetrag ausgezahlt, sondern funktioniert auf Erstattungsbasis. Rechnungen müssen bei der Pflegekasse eingereicht werden.
• Ansparen: Nicht verbrauchte Beträge können bis zum 30. Juni des Folgejahres angespart und genutzt werden.
3. Private Pflegezusatzversicherungen
Da die gesetzliche Pflegeversicherung nur einen Teil der Kosten im Pflegefall deckt (sie ist eine „Teilkasko“), helfen private Zusatzversicherungen, die finanzielle Pflegelücke zu schließen.
Drei gängige Typen von Policen:
1. Pflegetagegeld-Versicherung: Dies ist die am häufigsten gewählte Police. Sie zahlt einen festen, vertraglich vereinbarten Geldbetrag pro Tag (bzw. monatlich) im Pflegefall, gestaffelt nach Pflegegrad. Das ausgezahlte Pflegetagegeld ist frei verwendbar (z.B. für Pflegekosten, aber auch für altersgerechte Umbauten oder Haushaltshilfen).
2. Pflegekosten-Versicherung: Diese erstattet nachgewiesene Pflegekosten, die der Eigenanteil sind und von der gesetzlichen Kasse nicht abgedeckt werden. Sie ist zweckgebunden und häufig günstiger als Tagegeldtarife, deckt aber oft nur Pflegekosten im engeren Sinne ab (Hotelkosten im Heim meist ausgeschlossen).
3. Pflegerenten-Versicherung: Ähnlich einer Lebensversicherung zahlt sie bei Pflegebedürftigkeit eine vertraglich vereinbarte, monatliche Pflegerente. Diese Rente ist ebenfalls frei verwendbar. Diese Policen sind jedoch deutlich teurer (zwei- bis dreimal so hoch wie vergleichbarer Tagegeldschutz).
Wichtige Empfehlungen und Kosten:
• Einstiegsalter: Je früher der Abschluss erfolgt, desto niedriger ist der anfängliche Beitrag für die gleiche Leistung. Die Prämien steigen mit höherem Eintrittsalter deutlich an.
• Tarifwahl: Stiftung Warentest empfiehlt generell Pflegetagegeldversicherungen aufgrund ihrer Flexibilität.
• Achten Sie auf: Der Leistungsfall sollte anerkannt werden, sobald die Einstufung in einen Pflegegrad durch die Pflegekasse vorliegt. Wünschenswert ist zudem eine Beitragsbefreiung im Pflegefall (meist ab PG 4 oder 5). Ein guter Vertrag sollte auch Leistungen in niedrigeren Pflegegraden (PG 1 und 2) vorsehen.
Eine private Pflegezusatzversicherung kann eine sinnvolle Vorsorge sein, aber ein gründlicher Vergleich ist aufgrund der großen Preis- und Leistungsunterschiede unerlässlich.
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