QLAC: что это такое? Плюсы, минусы и преимущества квалифицированных аннуитетов долголетия

Описание: Квалифицированный договор пожизненной аннуитетной выплаты

Это относительно новый и довольно нишевый сегмент рынка аннуитетов. Квалифицированные договоры пожизненной аннуитетной выплаты, или QLAC, были созданы всего около 10 лет назад, и недавно, после принятия закона SECURE ACT 2.0, их использование в планах стало еще проще.
Это тип отложенной аннуитетной выплаты, при которой вы вносите крупную единовременную выплату сейчас из средств вашего IRA, а взамен получаете ежемесячный доход, который начинается позже.

Однако уникальность этих аннуитетов заключается в том, что выплаты могут быть отложены до 85 лет, и вам не нужно получать обязательные минимальные выплаты (RMD) из средств QLAC.

Максимальная сумма выплат по этим аннуитетам составляет 200 000 долларов на человека.

И я уже упоминал, что они составляют лишь небольшую часть страхового рынка, вот цифра внизу – на них приходится менее 0,1% всех продаж аннуитетов. Так почему же мы уделяем им столько времени?

Просто так получилось, что это один из лучших способов защитить пенсионный план от риска долголетия или того, что ваши активы закончатся раньше, чем вы умрете.

Пример расчета QLAC на 200 000 долларов
Чтобы начать объяснять, давайте рассмотрим пример с 65-летним мужчиной, который хочет приобрести QLAC на 200 000 долларов и начать выплаты через 20 лет, в возрасте 85 лет.
Этот человек заплатит 200 000 долларов сегодня. И начиная с 85 лет он будет получать выплаты в размере чуть более 10 000 долларов в месяц, или 120 000 долларов в год. Эти выплаты не гарантируются. Поэтому, если вы умрете в возрасте 85 лет, ваши наследники ничего не получат.


Преимущества и недостатки QLAC
Каковы преимущества и недостатки этих типов аннуитетов?
Повторюсь, это страховые контракты, и они обеспечивают вам известную доходность. Нет никакой неопределенности относительно того, что должно произойти на фондовом или облигационном рынке за определенный период, чтобы получить определенный уровень дохода.
И самое важное преимущество — практически нет лучшего способа защититься от преждевременной смерти и истощения ваших активов, чем QLAC. Мы рассмотрим некоторые конкретные цифры чуть позже, но если бы вы каким-то образом знали, что доживете до 100 лет, математика, лежащая в основе QLAC, делает их невероятно труднопревзойденными.
Теперь же, следует четко обозначить некоторые потенциальные недостатки.

Это безотзывные контракты. Как только вы отправите эти 200 000 долларов или любую другую сумму по вашему выбору, вы не сможете вернуть их, пока не проживете достаточно долго, чтобы начать получать выплаты.

Это означает, что если вы умрете раньше, эти инвестиции в конечном итоге принесут очень низкую доходность.


Как и в случае с любыми инструментами с фиксированным доходом, существует также риск инфляции.
Конечно, гарантия от страховой компании с высоким рейтингом — это хорошо, но они не лишены риска. Вы всё ещё полагаетесь на страховую компанию в плане выплат.

Когда стоит рассмотреть QLAC
И сразу становится ясно, что если вы хотите защититься от долголетия, то QLAC — это именно то, для чего они идеально подходят.

И третий пункт здесь — ещё одно преимущество, которое стоит упомянуть. Очень часто люди выходят на пенсию в 65 лет и испытывают беспокойство по поводу расходов. Трудно комфортно тратить деньги на раннем этапе, когда вы не знаете, как долго вам нужно сохранять свои активы, верно? Нужно ли нам, чтобы этих накоплений хватило на 20 или на 40 лет?

QLAC могут дать вам уверенность в том, что вы можете тратить деньги на раннем этапе, потому что вы знаете, что уже обеспечили себе доход на более поздний период жизни.

И теперь наше окно планирования сузилось. Мы откладываем деньги в QLAC, чтобы создать желаемый фиксированный доход в будущем, и теперь гораздо проще сказать: «Хорошо, эту оставшуюся сумму я могу потратить, пока не начнет действовать QLAC».

QLAC против гибридного страхования долгосрочного ухода
Еще один пример, который я хочу здесь привести, — это сравнение QLAC с наиболее популярной формой страхования долгосрочного ухода, которая называется гибридным страхованием долгосрочного ухода.
В случае с гибридным полисом страхования долгосрочного ухода вы вносите большой авансовый платеж, чтобы обеспечить себе доход в случае необходимости долгосрочного ухода.
Эти полисы сложны, поэтому я постараюсь кратко изложить основные моменты этого примера полиса, который мы рассматривали всего месяц назад для 65-летнего мужчины, чтобы он хорошо вписывался в примеры, которые мы использовали здесь.
Этот полис стоил 153 000 долларов, и ежемесячная выплата составила бы 10 875 долларов в возрасте 85 лет. Опять же, выплаты будут производиться только в случае необходимости долгосрочного ухода. Но выплата довольно близка к той, что мы рассматривали с QLAC на 200 000 долларов.
Как и все полисы долгосрочного ухода, продаваемые сегодня, этот полис также имеет максимальную сумму выплаты, в данном случае на 4 года.

QLAC против LTCi
Почему я считаю, что в некоторых случаях стоит рассмотреть QL...