Segnalazione a sofferenza: cosa fare se il direttore di banca ti minaccia

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Ciao, sono Giuseppe Di Domenico, consulente specializzato nella gestione finanziaria delle PMI e nella ristrutturazione dei debiti aziendali. Aiuto gli imprenditori ad elaborare e realizzare strategie di gestione del denaro per far sì che ne abbiano sempre a disposizione per realizzare i loro progetti.

Queste strategie funzionano sia nei casi in cui l’azienda inizia ad avere qualche problema di liquidità, sia quando è già in una condizione di crisi finanziaria, con le banche che chiedono il rientro dei fidi e le società di recupero del credito che bussano alla porta. Quanto prima si iniziano ad applicare le tecniche corrette di gestione della finanza aziendale, più si riduce il rischio che tu come imprenditore debba rimetterci soldi, beni e salute.

Quando si parla di finanza aziendale non si può che parlare di banche ed è proprio questo uno dei campi nei quali, con il mio staff, sviluppo costantemente nuove strategie e tecniche di gestione.

In questo video parliamo degli effetti della segnalazione a sofferenza.

Ti ​è mai capitato di essere messo sotto pressione dal direttore di una banca che, per farti firmare una fideiussione, un pegno o qualche piano di rientro, ha minacciato di metterti a sofferenza?

Devi sapere che il direttore di banca non può farlo! Non ha né potere decisionale in materia, né le giuste competenze.

La segnalazione a sofferenza è disciplinata dalla Banca d’Italia. È una questione delicata per questo la banca fa delle precise verifiche prima di mettere un’azienda “in sofferenza”. Questi controlli hanno l’obiettivo di verificare che la tua azienda non abbia le possibilità di ripagare il proprio debito e si basano su sofisticati modelli matematici che i direttori di filiale nemmeno conoscono. I parametri che vengono scelti per fare questa valutazione sono molti e le fonti dalle quali le banche ricavano le informazioni necessarie per l’analisi sono diverse.

Quanto è pericolosa la sofferenza bancaria?
Una segnalazione di sofferenza è gravissima se l’azienda è sana e viene segnalata per errore ed è pericolosa anche quando l’azienda è finanziariamente in affanno ed è indebitata con le banche per i fidi ed anticipi fatture. Risulta meno grave se l’azienda ha pochi debiti verso le banche e una discreta liquidità in cassa, se i mutui vengono pagati regolarmente e se, in generale, ha una struttura finanziaria equilibrata e sostenibile.

Pertanto la pericolosità di una sofferenza bancaria dipende dallo stato di salute finanziaria della tua azienda, dallo stato dei rapporti con le varie banche e dalla tua capacità, o meglio quella dei professionisti che scegli per difenderti, di gestire i tentativi di recupero del credito che precedono e seguono la segnalazione a sofferenza. Questo aspetto è il più delicato e pericoloso, perché la sofferenza bancaria va evitata fin quando è possibile, ma soprattutto va gestita nel modo giusto.

Cosa succede veramente quando una posizione passa in sofferenza?
Quando una banca fa una segnalazione a sofferenza, tutte le banche vengono avvisate attraverso la Centrale Rischi. Ogni istituto che ti ha concesso una linea di credito inizia una procedura di verifica degli affidamenti per stabilire, sulla base dei propri modelli di valutazione del rischio, se revocare le linee di credito o lasciare invariata la situazione.

La segnalazione sofferenza rappresenta lo spartiacque tra la possibilità teorica di avere accesso al canale bancario e l’impossibilità di farlo. Le conseguenze non si limitano solo alla persona o all’azienda che è stata messa in sofferenza bancaria, ma si propaga a tutti i garanti e società collegate.

La sofferenza bancaria comporta la riduzione e la successiva perdita di tutte le linee di credito revocabili, anche se non direttamente collegate all’azienda posta in sofferenza e nonostante ci possano essere delle garanzie a copertura degli scoperti. È l’anticamera dei procedimenti di recupero del credito da parte della banca che ha fatto la segnalazione.

Se stai attraversando un periodo di tensione finanziaria o di crisi vera e propria, devi riuscire a gestire la situazione senza rompere gli equilibri precari che ti permettono di restare in piedi. Un errore nella gestione strategica del processo di risanamento può portare in pochissimo tempo al disastro economico!

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A presto, ciao!

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